Рекомендация внимательно прочитать договор с банком или МФО содержится в большинстве статей о займах и кредитах. Также авторы добавляют: заемщик ставит подпись только если положения документа понятны и не вызывают вопросов. Однако без дополнительных пояснений выполнить рекомендацию способен только квалифицированный юрист, специализирующийся в кредитной сфере. А у рядового получателя микрозайма возникают вопросы, когда договор предлагается для ознакомления:

• Что в соглашении должно указываться по закону, какие положения обязательны, а какие – нет?
• Что специально сформулировано так, чтобы вызывать двойные толкования?
• О чем микрофинансисты специально «забыли» упомянуть?

Ответы даст наш материал. Для примера возьмем типичный договор с МФО на потребительский кредит небольшого размера. Документ состоит из двух частей – общей и индивидуальной. Ни в коем случае не утверждаем, что с общей частью знакомиться не следует или достаточно поверхностного ознакомления. Однако в этой статье сосредоточимся на положениях индивидуальной части, поскольку в ней содержатся конкретные условия, сроки, суммы и процентные ставки.

Полная стоимость кредита (ПСК)

Законодательство РФ требует от банков и МФО сообщать клиенту полную стоимость кредита. Это данные о том, сколько суммарно придется заплатить с учетом всех платежей, фиксированной или переменной ставки, комиссий и т.д. Информацию о ПСК финансисты не имеют права «прятать» в теле документа – в договоре она указывается на первой странице в правой верхней части. В нашем случае это:

• ПСК в процентном отношении – полная годовая и/или дневная процентная ставка, например: «365% годовых, что составляет 1% в день».
• ПСК в денежном выражении – сколько придется доплатить при возврате к основной сумме займа, например, «800 рублей».
• Общий размер погашающего платежа, например: «Общий платеж 6500 рублей».
• Срок платежа – конкретная дата.

Сумма займа

Это сумма, которую получит на руки заемщик после заключения договора. Сумма указывается прямо и полностью, например, «5600 рублей». При этом не допускаются дополнительные условия, которые приводят к фактическому уменьшению размера микрокредита. Например, займодавец не имеет права предлагать из микрозайма в 5600 рублей выдать на руки 3000 рублей, а 2600 рублей засчитать в первый погашающий платеж.

Срок действия, срок возврата кредита, процентная ставка

В договоре срок возврата кредита указывается как точная дата. Относительно срока действия договора микрофинансисты используют фразу «до полного исполнения сторонами обязательств». Процентная ставка уже указана в данных о полной стоимости кредита, но в теле документа информация дается с пояснениями:

• МФО начисляет проценты со дня фактической выдачи кредита и до дня полного погашения.
• Отмечается использование фиксированной ставки по кредиту, например, «переменная процентная ставка не применяется».
• Определяется период начисления процентов.

Обычно это делается в следующей формулировке: «до момента фактического возврата суммы займа». Это значит, что если микрокредит не будет погашен вовремя, начисление процентов по договорной ставке продолжится. Оговоримся, что начисление не производится бесконечно, поскольку, согласно законодательным ограничениям, заимодавец может наращивать общую сумму долга максимум до 1,5-кратного размера первоначальной суммы займа.

Число, размер и периодичность платежей

Законодательство требует согласования между кредитором и заемщиком точного графика платежей с указанием дат и сумм. В кредитных договорах с банком график платежей – это приложение на одном или нескольких листах. В случае микрокредита делать приложение избыточно – срок 1-2 месяца, погашение происходит одним платежом. Тем не менее, все четко оговаривается, указывается общий размер и составляющие суммы (заем, начисленные проценты), дата погашения. Также выполняется требование закона об обязательности графика платежей, например, указывают, что «данные условия являются графиком платежей по договору».

Условия досрочного возврата кредита

МФО традиционно не предоставляют возможности досрочного возврата микрозаймов. При этом заемщик может воспользоваться предусмотренным законом правом возврата займа в срок 14 дней с момента предоставления.

Способы исполнения заемщиком обязательств по договору

Речь идет о вариантах (наличный, безналичный расчет) погашения кредита. Как требует закон, МФО обязано предоставить хотя бы один способ совершения платежа без дополнительных затрат для клиента (комиссий за перевод денег и т.п.). Расчетный счет и адрес, другие реквизиты микрофинансовой организации приведены на последней странице договора. А в тексте дополнительно указывают, например, номер телефона справочной службы, по которому заемщику сообщат адреса ближайших офисов с кассами. Отдельным положением договора устанавливается, что кредитор обязан сообщить заемщику об изменении контактных данных (если таковое произойдет) в форме заказного письма с уведомлением.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора

Это штрафы и пени, которые начисляются при просрочке погашающего платежа. Не удивляйтесь, если в документе содержится фраза «Ответственность заемщика не предусмотрена». Если клиент просрочит платеж, МФО продолжит начисление оговоренного процента – это и служит наказанием для недобросовестного получателя микрокредита.

Право на уступку кредитором права требований по договору

Закон требует проинформировать заемщика о праве запретить заимодавцу уступать права требования, т.е. передавать их другим МФО, коллекторам. Проинформировать о возможности запрета должны, но заключать договор на таких условиях микрофинансисты не станут. Поэтому типичная формулировка: «Запрет на уступку прав требования Заимодавцем третьим лицам не установлен». С этим приходится соглашаться.

Обязанности заемщика

Чтобы у кредитора не возникали сомнения в добросовестности заемщика, на клиента возлагается обязанность сообщать в период действия договора об изменении имени, фамилии, места жительства, работы, статуса (включая возбуждение дела о признании ограниченно дееспособным или недееспособным) и др. Поэтому, наряду с обязанностью погасить микрокредит, перечисляются и другие обязательства заемщика.

Конфиденциальность персональных данных

МФО в договоре указывает, что будет действовать в соответствии с законом о персональных данных, однако оставляет за собой бессрочное право передавать третьим лицам, использовать информацию о заемщике в коммерческих и иных целях. Вызвано это необходимостью сообщить о погашении кредита в Бюро кредитных историй и желанием сохранить сведения в собственной базе данных для использования при следующих сделках. Поэтому приходится соглашаться с таким условием микрокредитной организации.

Теперь вы знаете, как проанализировать содержание договора на микрокредит, что в нем указывают обязательно, а что – нет. Если при этом возникнут дополнительные вопросы к менеджеру МФО, их число будут небольшим. Не стесняйтесь уточнять детали, ведь подписывать кредитное соглашение следует только при полном осознании условий сделки.